Kredi Riski Nedir?

Kredi riski, borçlunun krediyi geri ödememesinden veya sözleşmeden doğan yükümlülüklerini yerine getirmemesinden kaynaklanan bir kayıp olasılığıdır. Geleneksel olarak, borç verenin borçlu olunan anapara ve faizi alamama riskini ifade eder. Bu durumda nakit akışlarının kesintiye uğramasına ve tahsilat maliyetlerinin artmasına neden olur.

Kredi riski yönetimi, kredi verenlerin bu riski minimize etmeye çalıştıkları bir süreçtir. Bu süreç, kredi verenlerin borçluların kredi geri ödeme performansını değerlendirerek, hangi borçluların kredi almaya uygun olduğunu belirlemeye çalışır.

Kimin yükümlülüklerini yerine getirip getirmeyeceğini tam olarak bilmek zordur. Bu nedenle kredi riskini doğru bir şekilde değerlendirmek ve yönetmek, olası kayıpları azaltır. Kredi talep eden kişiye yansıyan faiz ödemeleri, borç veren kurumların kredi riskini üstlenmesi karşılığında belirlenen kalemdir.

Kredi Riskini Anlamak

Kuruluşlar ipotek, kredi kartı veya farklı teklifler ilettiğinde kişinin borcunu geri ödeyememe riskini hesaba katmaktadır. Bu nedenle çekilen kredinin ana koşullarına göre ödeme kabiliyeti baz alınarak hesaplanır.

Kredi veren kurumların mevcut ve potansiyel müşterilerinin kredi risklerini değerlendiren departmanlar kurulmuştur. Gelişen teknoloji, kurumlara müşteri risk profilini değerlendirmek için kullanılan verileri hızlı bir şekilde analiz etme yeteneği sağlar.

Kredi İtibarı (Kredibilite) Nedir?

Kredi itibarı, kredi ya da kredi kartı için yapılan başvuruya ne kadar uygun olduğunu söyler. Kurumların verdiği karar, kredi geçmişinizle ilgili verilere bağlıdır. Burada önemli olan üç temel nokta var; kredi raporu, kredi puanı ve ödeme geçmişi.

Kredi itibarın, alacaklıların sana herhangi bir yeni krediyi onaylamadan önce baktığı şeydir. Kredi itibarı, geri ödeme geçmişin ve kredi puanın dahil olmak üzere çeşitli faktörler tarafından belirlenmektedir.

Ödeme geçmişi, kredi itibarının belirlenmesinde de önemli bir rol oynar. Borç verenler; genellikle geçmişi geç ödemeler, eksik ödemeler ve genel mali sorumsuzluk gösteren birine kredi vermeyi düşünmezler.

Ödeme geçmişi, kredi puanının %35’ini oluşturmaktadır. Bu nedenle, asgari tutarda ödemeyi yapman gerekse bile süreci kontrol altında tutman faydalı olacaktır.

Kredi İtibarını Kontrol Etme

Kredibiliteni ölçen bazı kredi raporlama kuruluşları vardır. Kredi veren kurumlar, kredi onayı vermek için kendi kredi puanlama sistemlerine ek olarak bu kuruluşlardan faydalanırlar. Bu kuruluşlar mevcut müşterilerle ilgili kredi verilerine erişmek için önemli bilgiler sağlar.

Her tüketicinin kredi puanını takip etmesi önemlidir. Çünkü finansal kurumların talep edilecek kredi limitlerine uygunluk kararı verebilmesi için kullandığı bir faktördür.

Kredi Değeri Nasıl Artırılır?

Kredi değerini artırmak için birkaç yol vardır. Kredibilite oluşturmak ve kredi puanını yükseltmek için ödeme geçmişine dikkat etmelisin. Herhangi bir gecikmiş ödemenin kredi notuna yansıyıp yansımadığından emin olmalısın. Vadesi geçmiş borçların varsa bunlar için ödeme planları oluşturmalısın.

Kredi kartı kullanım bakiyen, kredi limitinin %20’si kadar olmalıdır. İdeal oran %10 olsa da bazen bu oran yeterli olmayabilir. Ayrıca Borç-Gelir oranını doğrulamalısın. Kabul edilebilir bir Borç-Gelir oranı %28 – %35 arasıdır.

Borç-Gelir Oranı Nedir?: Aylık toplam borcunun, toplam brüt aylık gelirine bölünmesiyle hesaplanmaktadır. Finansal kurumlar kredi talep eden bireyin kredibilitesini değerlendirirken bu faktöre dikkat etmektedir.

Kredibilite bir kez kaybedildiğinde eski haline getirmek zordur. Bu nedenle kendini kontrol altında tutmak için aşağıdaki ipuçlarına uyum sağlayabilirsin.

En yüksek kredi puanını almanın basit adımlarından biri kredi kartı kullanmaktır. Bunun için aşağıdaki adımlar yol gösterici olabilir:

• Kredi kartın için otomatik ödeme talimatı ekle: Kredi kartı bakiyenin tamamını her ay banka hesabından otomatik olarak ödemesi için talimat girmelisin.
• Kredi kartı hesabını asla kapatma: Kredi kartı hesaplarını kapatmak, kredi geçmişine zarar verir. Bunun yerine, yıllık ücreti olmayan bir kredi kartına geçerek hesabını açık tutabilirsin.
• Ne kadar çok kredin varsa, puanın o kadar yüksek olur: Kredi kartı kullanmaya ve her zaman tam olarak ödemeye alıştıkça, kredini genişletmeye başlayabilirsin. Unutma, bunu kontrollü ve karşılayabileceğine inandığında yapmalısın. Farklı bir bankadan yeni bir kart başvurusunda bulunarak kredi limitinin artırılmasını talep edebilirsin.

Kredi Puanı Nasıl Hesaplanır?

Kredi puanı hesaplaması yapılırken beş önemli faktör dikkate alınmaktadır:

• Ödeme geçmişi,
• Borçlu olunan toplam tutar,
• Kredi geçmişinin uzunluğu,
• Kredi türleri,
• Yeni kredi

Ödeme geçmişi, kredi puanının %35’ini oluşturmaktadır. Kişinin zamanında ödeyip ödemediğini gösterir. Borçlu olunan toplam tutar %30’dur. Bir kişinin kullanabileceği kredi yüzdesini hesaba katar. Ödeme geçmişini belirlemek için daha fazla veri olduğundan, daha uzun kredi geçmişlerinin daha az riskli olduğu düşünülmektedir. Bu nedenle kredi geçmişinin uzunluğu hesaplamanın %15’ini oluşturur. Kullanılan kredi türü, kredi puanının %10’unu oluşturmaktadır. Yeni kredi de puanın %10’udur. Aynı zamanda bir kişinin kaç yeni hesabı olduğunu etkiler.

Kredi puanın, hayatın boyunca sana çok para kazandırabilecek veya tasarruf ettirebilecek bir sayıdır. Mükemmel bir puan sana daha düşük faiz oranları sağl. Bu da aldığın herhangi bir kredi limiti için daha az ödeme yapacağın anlamına gelir.