Kredilerde Yıllık Maliyet Oranı Nedir? Yıllık Maliyet Oranı Nasıl Hesaplanır?

Tüketicilerin harcamalarını finanse etmek için en sık başvurduğu yöntemlerden biri olan kredilerde, birçok finansal terimle karşılaşılabilir. Kredi kullanırken imzalanan geri ödeme planı, kredi sözleşmeleri ve diğer evraklarda geçen kavramlardan birisi de yıllık maliyet oranıdır. Peki yıllık maliyet oranı nedir? Kredilerde yıllık maliyet oranı nasıl hesaplanır? Ve kredi kullanırken nelere dikkat edilmelidir?
Ekonomik bir kavram olan kredilerde temel olarak maliyet faiz oranıdır. Genellikle aylık olarak belirlenen ve duyurulan aylık faiz oranı bankaların sunduğu kredilerdeki tek maliyet kalemleri değildir.

Kredi kullanırken karşılaşılan maliyetler nelerdir?

Kredilerde temel işleyiş, anapara üzerinden faiz hesaplanması şeklindedir. Her taksit döneminde kalan anaparaya tekrar faiz uygulanarak hesaplama yapılır. Bir başka deyişle her ay için ödenen taksitin ardından kalan anaparanın aylık faiz oranı ile çarpılmasıyla birlikte yeniden hesaplanır. Aylık olarak hesaplanan tutarlara KKDF ve BSMV gibi vergiler de eklenerek aylık taksit tutarları ortaya çıkar.
Yukarıdaki tanımlardan da anlaşılacağı üzere kredileri maliyet hesabında faiz oranı dışında çeşitli vergiler de söz konusudur. Faiz ve vergilere ek olarak krediler kullandırılırken yapılan sigortalar ve kurumların dosya masrafı, işlem ücreti gibi çeşitli isimlerle aldığı masraflar da dikkate alınmalıdır.
Kredilerde faiz, sigorta, vergiler ve diğer masraflar da işin içerisine katılarak kredilerin yıllık maliyet oranları ortaya çıkar. Kısacası kredilerde hesaba geçen tutar ile 12 aylık periyottaki tüm masrafların dikkate alınmasıyla birlikte kredilerin yıllık maliyet oranı belirlenir. En basit ifadeyle yıllık maliyet oranı kredi süreçlerinde tüketicilerin aldığı tutar ile geri ödedikleri tutar arasındaki farkın birbirine oranıdır.

Yıllık maliyet oranı nasıl hesaplanır?

Kredilerde yıllık maliyet oranı hesaplanırken; anapara dışında ödenen faize, vergiler ve diğer giderler eklenerek efektif faiz oranı ortaya çıkar. Efektif faiz oranının 12 ile çarpılması sonucunda yıllık maliyet oranına ulaşılır.
Bu hesaba göre kredi işlemlerinde duyurulan faiz oranlarından çok yıllık maliyet oranları hesaba katılmalıdır. Bazı kurumlarda faiz oranları düşük olmasına karşın diğer masraf kalemleri nedeniyle yıllık maliyet oranları yüksek olabiliyor. Burada, yıllık maliyet oranı tüketicilerin kredi tercihlerinde dikkate alması gereken en önemli kalem olarak karşımıza çıkıyor.